El sistema financiero es una parte esencial de todo sistema económico porque facilita la circulación del dinero y permite que, además, ese dinero crezca a través de los intereses.
Definición y objetivo del sistema financiero
El sistema financiero está compuesto por instituciones públicas o privadas, cuya función es captar e incrementar los recursos excedentes de los agentes económicos. Gracias a la recepción de estos fondos, el sistema financiero realiza préstamos y así financia las actividades y proyectos económicos de terceros. A través de este rol, el sistema financiero colabora en la dinamización de la economía.
El dinero que reciben las personas en forma de préstamo está sujeto a una tasa de interés, es decir, un porcentaje que se calcula sobre la cantidad de dinero prestado. Cuando esta tasa de interés representa la ganancia que las entidades financieras obtienen de los préstamos, se llama tasa de interés activa (TIA); pero cuando corresponde al pago que las entidades del sistema financiero deben hacer a las personas que guardaron sus excedentes en ellas, se llama tasa de interés pasiva (TIP).
Estructura del sistema financiero
El funcionamiento del sistema financiero requiere de tres componentes:
El mercado financiero:
Se encuentra formado por entidades públicas o privadas e individuos que demandan y ofrecen dinero, y otros activos financieros, como bonos y acciones.
Los instrumentos financieros:
Son los medios por los que se ofrece o se recibe dinero. Los créditos bancarios y los bonos en las acciones son instrumentos financieros, pero no son dinero. La diferencia está en que no tienen aceptación general y solo son válidos para algunas transacciones. Esto significa que no podemos comprar en una tienda con un instrumento financiero a pesar de que valen dinero.
Instituciones financieras:
Son organismos cuya función es recepcionar capital financiero y dirigirlo hacia actividades productivas. Son instituciones financieras los intermediarios financieros (bancos, cajas municipales, cooperativas de ahorro y crédito) por los inversionistas institucionales (fondo de pensiones y compañías de seguros).
El crédito
El crédito es el préstamo que ofrecen las entidades financieras, en especial los bancos, con fines productivos o comerciales. Los créditos están destinados a dinamizar los negocios, la actividad empresarial y los proyectos familiares.
Tipos de créditos
Son de dos tipos:
Créditos directos: Son aquellos que la entidad financiera ofrece a personas o empresas que cumplen ciertos requisitos. Estos créditos se hacen utilizando el capital de la propia entidad, por lo cual, se les conoce como créditos de riesgo.
Créditos indirectos: Es el dinero que la entidad financiera utiliza para garantizar a una tercera persona frente a una institución. Las formas usuales son el aval, la carta fianza y la carta de créditos.
Las instituciones y las empresas financieras
Entre estas se encuentran las empresas bancarias, las empresas financieras, las cajas rurales de ahorro y crédito, las cajas municipales de crédito popular y las empresas de desarrollo de la pequeña y microempresa (EDPYME).
Los bancos
Son intermediarios financieros cuya función es captar fondos en forma de depósitos y realizar préstamos a las personas o instituciones que lo soliciten. Los bancos, al recibir los depósitos de sus clientes, les brindan utilidades en forma de intereses; luego, prestan ese dinero a terceros a cambio de un porcentaje o utilidad mayor. Así, los bancos hacen circular el dinero, dinamizando el mercado financiero. Este movimiento se realiza bajo algunas condiciones que dan seguridad a los ahorristas.
